소금알

소득의 몇 퍼센트를 임대료로 지출할지 결정하는 30% 경험 법칙에는 두 가지 주요 결함이 있습니다. 첫째, 인플레이션, 소득 정체 또는 임대료 상승을 설명하지 않습니다.

초당파적 연구 및 정책 기관인 예산 및 정책 우선순위 센터가 계산한 최신 데이터에 따르면 2019년 미국 임차인의 평균 가계 소득은 42,500달러였습니다. 그러나 아파트 임대 웹사이트 Rent.com의 데이터에 따르면 2022년 6월 현재 미국의 2베드룸 아파트 임대료는 최대 2,047달러였습니다. 30% 규칙을 적용하려면 해당 소득 범위의 임차인은 매달 임대료로 $1,062.50 이상을 지출하지 않아야 합니다.

임대료 30% 규칙의 또 다른 약점은 그것이 귀하의 상황에 맞게 개인화되지 않는다는 사실에서 발생합니다. 예를 들어, 학자금 대출이나 신용 카드 빚을 얼마나 갚을지는 고려하지 않습니다. 또한 귀하가 벌고 있는 돈, 세금으로 지불하는 금액, 재정적 목표 또는 임대하려는 부동산 시장의 경제성도 고려하지 않습니다.

예를 들어, 연준의 데이터에 따르면 2019년 일반적인 월 학자금 대출 상환액은 200~299달러였습니다. 2019년 대학 졸업자의 평균 초봉은 $53,889였습니다. 이 경우 임대료 30% 규칙을 사용하면 한 달에 $1,347를 임대료로 할당하게 됩니다. 월 학자금 대출 상환액에서 $299를 빼면 한 달에 약 $2,844가 남습니다. 많은 금액처럼 보일 수도 있지만 이는 급여에서 세금이 공제되기 전의 총소득을 기준으로 한 것입니다.

2021년에 미혼이고 급여가 $53,889라면 세금 범위가 22%가 됩니다. 그러면 집에 가져갈 수 있는 금액은 약 $44,848, 즉 한 달에 약 $3,733입니다(사회보장, 메디케어, 주세 또는 기타 공제 공제 전). 다시 계산해 월 순소득에서 임대료 30%와 학자금 대출 299달러를 빼면 약 2,314달러가 남습니다. 이는 월 총소득을 기준으로 한 금액과 500달러 이상 차이가 나는 것입니다. 그리고 교통, 의료, 보험, 식품, 의복, 공과금 등을 고려하면 남은 돈은 빨리 사라질 수 있습니다.

반대로, 당신이 연간 25만 달러를 버는 고소득자라고 가정해 봅시다. 이 시나리오에서 연방 소득세를 고려한 후 30% 규칙에 따르면 한 달에 약 $4,172 또는 연간 $50,068을 임대료로 지출할 수 있습니다. 물론 그렇게 할 수도 있지만, 예를 들어 일찍 은퇴할 수 있도록 가능한 한 많은 돈을 저축하려는 경우 임대료를 훨씬 적게 지출하는 것이 좋습니다.